提起保险，大家一直都很关心理赔问题，也害怕产生纠纷。你知道，保险事故究竟该赔不赔？怎么赔吗？

今天，晓弈就带你解读意外险的常见保险事故理赔！

01 什么是意外险

意外险分为两种，一种是意外伤害险，另一种是意外医疗险。这两种虽然都是意外险，但在赔付时差别很大，需要引起注意。

意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金；意外医疗险的保障范围通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。

客服小e：

我同事的妈妈前两天擦地板摔成骨折，她买了意外险，可是保险公司不赔。

晓弈机器人：

这说明她买的只是意外伤害险，不包含意外医疗险哦！

客服小e：

那什么时候她摔成骨折了，意外伤害险才赔呢？

晓弈机器人：

除非摔成残疾，并且经过专业的伤残鉴定哦~建议大家添置意外医疗险呢！

02 意外伤害险赔与不赔

意外伤害保险只对由于非本意的、外来的、突然、非疾病的事件造成的死亡、伤残进行赔付。具体包括：

疾病导致的死亡或残疾：由疾病所造成的死亡或残疾，不符合意外伤害保险理赔条件，保险公司不予理赔。不在意外伤害保险范围内的“意外”过劳猝死：过劳猝死是因长期的疲劳造成的，身体超负荷运转而衰竭死亡，并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不赔。摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。当然，此项在实践中存在较多可争议点，真“因疾病发作摔倒死亡”了，别急着认为不能赔了。手术意外：进行手术是由于疾病，在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不理。高原反应：由于高原反应导致的医治无效不幸辞世，不属于突发性的意外，保险公司拒绝赔付。探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。但也有专门针对高危运动推出的意外险，这需要您单独购买，普通意外险大多不包含。另外中暑、妊娠意外保险公司也可能会拒赔。

03 经典案例带你弄懂“赔与不赔”

第三方造成的保险事故可以赔

刘先生在走路时，不慎被路边小店掉落的广告牌砸伤，广告牌是被风吹落的。经协商，小店主人愿意赔偿刘先生的医疗费用及1000元精神损失费。之后刘先生想起，自己买了意外险，里面包括意外伤害医疗保险，可以报销医疗费用，于是他向保险公司索赔。最终，刘先生获得了保险公司2300多元的意外医疗保险金。因第三者的行为而死亡、伤残或发生疾病的，大家可以向第三者索赔，也可以向保险公司索赔。刘先生向保险公司申请索赔后，不能再向第三者追偿，而保险公司可以找第三者追偿（帮刘先生行使）。但是医疗费用不能重复赔偿。如果刘先生已经从小店主人那获得全部赔偿，保险公司就不再赔偿；若小店主人只赔了部分，刘先生还能再找保险公司索赔剩余部分。医疗手术中的意外事故不赔

汪女士曾为自己买过一份意外伤害保险。在保险期间，汪女士因病在医院进行手术治疗，后因医疗手术意外事故导致死亡。汪女士家属向保险公司提出索赔，保险公司以不在承保范围拒赔。汪女士这是一个典型的意外医疗事故。意外伤害保险中的“意外”指的是突发的、不可预见的外部力量导致的。而汪女士做手术是因为已有疾病，而非因为意外伤害事故，而且做手术本人同意，已知可能存在一定风险。最终导致意外伤害事故致死的是疾病而非意外，保险公司自然有理赔拒赔。虽然意外伤害保险不赔，但医疗事故意外可以通过医疗责任险予以保障。加上亦有保险可以保障身故，统说保险不赔可不对哦！以上简单带大家了解了一下意外险，你知道了吗？理赔有困难、想继续了解如何理赔不吃亏，记得关注我

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